El amarillista título elegido podría suavizarse aclarando que se trata de intereses no alineados entre bancos y personas. No necesariamente son enemigos. Pero pasa: a veces el mejor negocio para el banco no es que su cliente haga su mejor negocio.
Quien tenga una Pyme sabrá que los oficiales de los bancos lo vienen a visitar con un objetivo: que la empresa liquide sueldos a través del banco. “Las cápitas” son codiciadas: una vez que una persona cobra su sueldo en un banco particular tendrá tarjetas de crédito, podrá sacar algún préstamo prendario o hipotecario, pagará sus servicios e impuestos, y dejará la plata en la caja de ahorro mientras no la use. El “cross selling” que hará el banco será completo.
Vamos a enfocarnos en el manejo del efectivo que hacen las personas de su cuenta bancaria. Imaginemos una persona que cobra su sueldo el primer día del mes (digamos, $ 30.000) y lo va gastando todos los días mil pesos para finalizar el mes en $ 0.
El Banco va a dejar que el cliente lo haga, de esta manera la persona le estará dejando gratis sus pesos para que el Banco se de vuelta y haga algún negocio, como prestárselo a una empresa o similar. Como se puede ver en el gráfico de abajo, al cabo del día 30 la plata se acabará y la persona terminará el mes con $ 0 (cero pesos).
Ahora imaginemos que el cliente cobra su sueldo y toma la conducta de dejar $ 5.000 a la vista y los $ 25.000 restantes los coloca en un fondo de inversión que invierta en Lebacs y cada 5 días irá retirando $ 5.000 para seguir gastando $ 1.000 por día.
Si el fondo rindiese 25% anual, esta persona juntará a lo largo del mes 257 pesos que de la otra manera no los hubiera tenido. En el gráfico de arriba se pueden apreciar los intereses como la parte de la barra roja. Haciendo esto, el banco no puede utilizar el dinero del cliente y no puede lucrar con él.
Parece poco dinero, pero buscamos mostrar dónde están las potenciales ganancias que las personas podrían realizar si activan su perfil inversor, multiplíquese esto por mas tiempo y fondos o personas y las sumas se tornan mas importantes.
Estos $ 257 se ganaron sin afectar en lo mas mínimo el comportamiento de consumo y el sueldo de la persona que supusimos analizar.
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